Despre miscarea fara precedent impotriva comisioanelor bancare
Gheorghe PIPEREA – managing partener la PIPEREA & Asociatii in dialog cu Andrei Savescu
1. Sunteti „parintele” grupului de lupta impotriva unora dintre comisioanele practicate de bancile din Romania. Este fara precedent ceea ce se intampla acum. Mii de oameni alaturati intr-o campanie impotriva bancilor. De ce a aparut atat de tarziu aceasta O.U.G. nr. 50/2010?
Imi pare bine sa va spun ca nu eu sunt „parintele” acestor grupuri. Oamenii m-au contactat cand erau deja hotarati si cat de cat organizati. Interesant este faptul ca au apelat la mine. De cativa ani de zile atrag atentia asupra abuzurilor care se fac de diverse institutii si asupra necesitatii declansarii unor procese colective pentru stoparea acestor abuzuri. Am incercat sa atac taxa de poluare prin acest tip de procese colective pe care le pregatesc acum, dar nu am reusit. Momentul nu cred ca era potrivit. In anul 2008, in plin boom economic, oamenii nu erau atat de inversunati pentru fiecare leu. Acum, cand situatia este dramatica de-a dreptul, s-a reusit o mobilizare generala. O.U.G. nr. 50/2010 nu a aparut tarziu daca privim din perspectiva faptului ca acest act normativ implementeaza o directiva europeana, iar Statul roman a respectat termenul de transpunere. Pe de alta parte, o reglementare referitoare la cresterea gradului de transparenta al bancilor a aparut relativ tarziu in peisajul juridic romanesc, daca ne gandim la situatia pietei creditarii din ultimii ani.
2. Nu numai oamenii, clienti ai bancilor, au constatat nereguli in ceea ce priveste unele comisioane ale bancilor, dar si institutii ale statului, precum Autoritatea pentru Protectia Consumatorului, au constatat nereguli. De ce credeti ca bancile procedeaza in acest fel? Practic bancile refuza sa aplice legea.
Din pacate, consider reactia acestor institutii publice ca fiind una populista. Cum au vazut ca s-a creat o mare masa de oameni si ca subiectul a ajuns in prime time, atunci au reactionat. Am avut un caz in trecut cand, la o plangere individuala, cu acelasi temei, ANPC a raspuns ca activitatea bancilor este perfect legala. Dupa 2 ani, la presiunea publicului si a presei, ANPC si-a inceput cruciada impotriva bancilor. Eu sunt inca nelamurit care este rolul Consiliului Concurentei in aceasta problema.
Mie mi se pare normal ca activitatea de supraveghere a bancilor sa fie in totalitate atribuita BNR, inclusiv in ceea ce priveste protectia consumatorilor aflati in relatii cu banca. Bancile romanesti nu sunt romanesti deloc, fiind filiale ale unor banci straine. De ce sa le pese de clientii romani cand profiturile pe care le obtin aici sunt atat de ridicate? Aceste institutii financiare au propria lor agenda politica, agenda care nu tine cont de realitatile si de nevoile societatii romanesti. In timp, bancile si-au construit o pozitie economica si politica foarte puternica care sa le permita aceste derapaje de la litera si spiritul legii.
3. As putea spune ca este un anumit entuziasm al clientilor de a se lupta cu bancile. Care este miza acestor procese?
Colaborarea cu aceste grupuri, pe langa imensa munca de organizare, a fost si este foarte interesanta. Oamenii sunt foarte hotarati. Miza este foarte mare. Daca se castiga procesele colective, clauzele abuzive din contracte vor fi inlaturate, iar pentru urmatorii 15-20 ani, oamenii vor fi scutiti de plata unor astfel de comisioane aberante sau vor putea cunoaste componenta costurilor pe care le suporta in derularea contractelor de credit.
4. Cati clienti reprezentati dumneavoastra si care va sunt adversarii?
In momentul de fata, SCA Piperea si Asociatii are semnate aproximativ 1.300 de contracte de asistenta juridica si urmeaza inca 1.500. Conform clauzelor de confidentialitate inserate in contracte nu va pot dezvalui in acest moment numele bancilor impotriva carora vom demara actiuni, dar numele lor nu va fi o surpriza pentru nimeni.
5. Bancile au doua optiuni destul de clare (concilierea si faza procesuala). Ce politica vor adopta bancile? Exista un risc deosebit de mare in cazul in care se va ajunge la proces.
Noi am trimis deja invitatiile la conciliere pentru doua banci. Prima a raspuns destul de ostil. Cred ca inca mai sunt sanse sa ne intelegem in aceasta etapa de conciliere. Oricum, noi suntem pregatiti pentru aceste litigii.
6. Şi pentru judecatori va fi o provocare sa pronunte o hotarare. Poate printre acestia sunt si care au rate la banca. Va asteptati sa fie stramutat dosarul intr-un alt oras?
Nu se poate stramuta dosarul pentru ca am clienti din practic toata tara. Grupurile fiind formate pe internet, nu a contat distanta dintre membri. Oricum, faptul ca si magistratii sunt oameni care au credite la banci nu mi se pare un argument pertinent pentru a cere stramutarea.
7. Putem vorbi de falimente bancare generate de aceste procese?
Putem vorbi de o situatie dificila a bancilor. Costurile de imagine sunt imense, costurile cu consilierea juridica si cu reprezentarea in instanta, iarasi sunt insemnate. Pe de alta parte, daca se pierd procesele colective, atunci veniturile sperat a fi obtinute din creditele acordate scad.
Oricum, eu nu le-as plange de mila bancilor pentru ca au facut niste profituri colosale pana acum. Conform unui raport al BCE, bancile „romanesti” au avut cele mai mari venituri din dobanzi si comisioane raportat la activele totale detinute, dar si cea mai mare rata a rentabilitatii capitalurilor proprii din tot spatiul UE. Numai in 2008, bancile au castigat 4,5 miliarde euro din dobanzi si comisioane. Rata rentabilitatii capitalurilor proprii a fost de 29,5% la nivelul sistemului bancar, aproape dublu fata de media altor tari membre UE din Europa Centrala si de Est.
Este clar ca raporturile juridice din zona creditului de retail sunt dezechilibrate in favoarea bancilor. De aici se naste datoria statului de a ajuta cetatenii sai. Un prim pas in reechilibrarea balantei ar fi fost adoptarea legii insolventei persoanelor fizice, in forma in care a fost propusa de initiatorii sai, dar proiectul a fost ingropat la insistentele Asociatiei Romane a Bancilor. Iarasi, urmatoarea miscare a statului, promovarea O.U.G. nr. 50/2010 este pe punctul de a fi anihilata, tot de lobby-ul facut de ARB.
8. La televiziuni, pe Internet sunt difuzate tot felul de reclame cu banci care ofera comisioane cat mai atractive si mai prietenoase, ascunse sub tot felul de denumiri. Au profitat bancile de pe urma larghetei cu care oamenii au apelat la credite?
Sa stiti ca sunt probleme mari cu reclamele bancilor. In trecut, CNA-ul a interzis anumite spoturi publicitare ale bancilor pe motiv ca reprezentau publicitate inselatoare. Apropo de reclamele bancilor, in ultimii 5 ani, primele 10 banci de pe piata au cheltuit aprox. 500 milioane euro pe campanii publicitare. Suma totala cheltuita, de toti jucatorii in sistemul bancar, probabil ca depaseste chiar si cifra indicata in presa anul trecut, avand in vedere ca pe piata exista peste 40 banci.
9. Cum vedeti rezolvarea acestei probleme?
Este clar ca nu pot fi impartial. Sunt angajat de clientii bancilor pentru a le obtine drepturile. Sper sa nu fie un razboi urat in instanta. Inca mai cred in rezolvarea amiabila a diferendului.
10. Sperati ca aceste procese sa va aduca bani multi?
Nu. Pentru fiecare grup format exista un plafon de suma. Indiferent de numarul persoanelor care se alatura unui proces colectiv eu incasez aceeasi suma. Pentru participantii la grup este important acest plafon. Cu cat se aduna mai multi, cu atat este mai suportabil costul procesului pentru ei.
Forma integrală se poate citi pe
Interviuri juridice.ro